学資保険とは：子供保険比較ランキング-郵便局学資保険からアリコ・生協のこども保険

前回も書きました通り、学資保険には多くのメリットがあります。
でも学資保険もメリットだらけなわけではありません。
メリットと同時にデメリットも存在するのです。
ここではその一般的な学資保険のデメリットの主要なものを挙げたいと思います。

まずは前回も書きましたが元本割れの可能性があるということです。
学資保険は確かに貯蓄性が高い保険ですが、条件によっては元本割れすることもあるのです。

保険の内容や、加入時期が元本割れを引き起こすおもな条件になります。
保険の内容で言うと「保険料払い込み免除特約タイプ」の学資保険や、子供の医療、死亡保障がついているタイプの学資保険は必然的に元本割れしてしまいます。

学資保険を投資として考えているかたは、事前に返戻率が１００％を超えるかどうか計算などもしておくことが必要です。

そうでないかたも、同じ条件の学資保険だったら返戻率が高いに越したことはありません。
必ず計算しておくようにしましょう。

もう一つのデメリットとして、将来の満期保険金が、契約時に確定していることが挙げられます。
もし、契約時の物価や教育費が、満期になったときに上がってしまっていたりすると、貨幣の価値の関係で教育費をまかなえない可能性もあるということです。

いずれの場合にしろ、安易に契約せずに学資保険をよく比較・検討して選ぶことが肝要になってきます。
特に前者は、返戻率の計算などでよく検討することが大事です。
計算だけだったら、難しいことはないのでよく保険会社・プランを考えてみましょう。

⇒保険会社２４社　学資保険一括 無料資料請求はコチラ

各学資保険には当然メリットとデメリットがあります。
それを理解することが、学資保険の比較・検討には必要になってきます。

ですが、まずその前に、一般的な学資保険のメリット・デメリットについて述べておきましょう。
保険料払い込み免除特約の学資保険の最大のメリットは、契約者に万一のことがあった場合、それ以降の保険料の支払いが免除され、祝い金や満期保険料は満額受け取れることです。
つまり親が保険料を支払えなくなった場合(死亡・重度障害)に、その後の学費を満期保険料や祝い金である程度まかなえるということです。

学資保険に入っていなかった場合、そういったことが起きたときは親のその後の収入が望めなくなってしまう可能性もありますから、学費は経済的に大きな負担になりかねません。

現在は保険料払い込み免除特約タイプの学資保険がメジャーになってきています。
やはり万一のことを考えると・・・という点では大きなメリットになるのがこのタイプの学資保険だからでしょう。

また、被保険者がケガや病気で入院したときの医療保障や、死亡保障が受け取れるプランを持つ保険会社もあります。

ただこの場合は保険料が上乗せされる分、返戻率が１００％を切ることがほとんどです。
子供の医療保障が必要かどうか？といったことを検討することが必要になってくるでしょう。

また、掛け金の安い共済などの保険でカバーすることが可能になる場合もありますのでやはり検討することが必要です。

⇒保険会社２４社　学資保険一括 無料資料請求はコチラ

郵便局も学資保険を行っています。
「かんぽの保険（簡易保険）」というものの中にある学資保険で、ゆうちょ学資保険とも呼ばれ、現在でも非常に人気のある学資保険の一つです。

郵貯学資保険の人気の理由として、昔から続いている学資保険なので加入者数が多いため、知名度が高いことや、民間の保険会社とは違いしつこい勧誘などがないことが挙げられます
（もちろん民間の保険会社のすべてがしつこい勧誘を行っているというわけではなく、一部の保険会社が勧誘の電話などを行っているということです）。

また、民営化されてからもその規模の大きさから、保険会社として破たんすることはないと思われます。

そういったところが加入者に安心感を与えるのでしょう。
郵便局の学資保険は保障型のプランの代表的なもので、契約者や被契約者に万一のことがあった場合の保障がしっかりしています。
その反面、教育資金つくりの面では元本割れの可能性も当然起こってきます。

ですので、教育資金の運用を重視するなら、別の学資保険（貯蓄型の学資保険などの返戻率が高い保険）を考えたほうがいいと思われます。
その保障の面ですが、育英年金付きの学資保険も用意されているので、なかなか充実しています。

もし契約者が死亡してしまったり、重度の障害などになった場合には、満期になるまでその後育英年金が支払われ続けます。
これは万一の場合ですが、そうなったときは、支払った保険料よりも、受け取れるお金の総額がはるかに増し、運用という面でも非常によくなります。
これは保障型の学資保険を比較する際には、大切な要素となります。

⇒保険会社２４社　学資保険一括 無料資料請求はコチラ

学資保険とはどういった保険なのでしょうか？
簡単に説明すると、学資保険とは、親が契約者となり、子供の将来の教育資金のために積み立てる保険ということです。
さまざまな学資保険がありますが、基本的には、１５歳満期、１８歳満期まで決められた保険料を支払えば、満期になった時点で満期保険金が受け取れます。

中には、保険料の支払いが終わる前に、契約者に万一のことがあれば、そのあとの保険料の支払いが免除され、満期保険料を全額受け取れるものや、子供に万一のことがあれば医療費や、死亡給付金がでる保険もあります。

これだけを聞くと、そういったオプションがたくさんついている学資保険のほうがお得に感じますが、必ずしもそれがいいとは限りません。
様々な要因がありますが、そういった学資保険は、満期給付金の額が低かったり、保険料の支払いが

高かったりするといったことが多々あります。
中には満期給付金の額が、支払った保険料の総額を下回ることもあります。
ですので、学資保険を選ぶ際には十分な比較検討が必要です。

子供の教育費について心配のあるかたは、学資保険を有効に利用するべきだと思います。
したがって、これからは学資保険の種類や学資保険の必要性、その選び方などについて述べていきたいと思います。

⇒保険会社２４社　学資保険一括 無料資料請求はコチラ

実は、学資保険で得たお金には税金がかかります。
具体的に言うと、満期保険金と祝い金を受け取る際に税金として所得税がかかるのです。
これも考えようによっては、学資保険金のデメリットと言えるかもしれません。

普通に貯蓄していれば所得税はかかりませんからね。
また、この場合の所得税は一時所得というものなりますので、この際ですからしっかり覚えてしまいましょう。

一時所得とは、「総収入金額」から「収入を得るために支出した金額」と「特別控除額」の二つを引いた金額です。

以上の計算で求めた一時所得を半分にした部分が課税対象となります。
この課税対象になった部分が、通常の給与所得などの総所得金額に加わり、確定申告で納める税金の額の計算に関わってきます。

また「総収入金額」から「収入を得るために支出した金額」を引いた額（特別控除額）が、学資保険の場合ですと支払った保険料の値によって変わってきます。
支払った保険料が「５０万円未満の場合・・・その金額」、「５０万円を超える場合・・・５０万円」となります。

つまり、満期額資金と支払った保険料からさらに最高５０万円の特別控除が引かれた額が課税対象になるのですから、現在の利率の低さを考えると、実は一時所得に当たる部分の金額はマイナスになることが多く、一時所得０円となることが多いのです。

先ほど税金がかかることは学資保険のデメリットであると言いましたが、よっぽど大きな額を学資保険にかけない限り、そのデメリットは生じないわけです。
そういったことも学資保険を選ぶ際に計算しておくと、どの保険会社にするか比較するときの、一つのファクターにもなります。

⇒保険会社２４社　学資保険一括 無料資料請求はコチラ

ここでは学資保険に加入する時期について触れたいと思います。
まず学資保険に入る最適な時期について述べようと思いますが、結論から言うとできるだけ早く加入するのが理想です。
その理由として、加入時期が早ければ早いほど返戻率が高くなることが一つ。

また早く入れば月々の保険料の負担を軽減できるので、毎月の保険料の支払いが楽になるということもその要因の一つです。

現在では、なんと子供が生まれる前から加入できる学資保険もあります。

また実際の学資保険に加入している人の中では、０歳から学資保険に加入している人の割合が最も多いというデータもあります。
そうなると、子供が生まれてから学資保険について比較・検討するのでは、やや時期が遅れているといえます。

理想としては、子供が生まれる前に学資保険について学び、比較・検討し、加入するプランなどを決めて、実際に加入してしまうのが良いでしょう。

上に挙げたのはあくまで理想的なパターンですが、もし子供が生まれてから学資保険に加入するとした場合、何歳まで加入できるのでしょうか。

実は一般的に言える年齢制限というものはありません。
各保険会社やプランなどは様々ですので、一律に「何歳まで」といった規定がないのです。

大体の様子だと、子供の年齢が「０歳（もしくは生まれる前から）?１５歳」までが学資保険の年齢制限のようですが、もちろん先の通り、保険会社やプランによって変わってきます。
ですので、学資保険に入ることを検討している場合は、プランを決めるときに年齢制限も確認することが必要です。

⇒保険会社２４社　学資保険一括 無料資料請求はコチラ

学資保険は貯蓄性の高い生命保険です。
では学資保険と貯蓄との差はいったいどういうところにあるのでしょうか。

以前にも述べましたが、貯蓄は親に万一のことがあった場合には、それ以上の積立が望めなくなることもあります。

しかし学資保険の場合は、貯蓄に加えて、親に万一のことがあった場合に、それ以上の保険料が免除され、満期保険金や祝い金を当初の契約通りに受け取ることができます。
これだけ聞くと「貯蓄するくらいなら、学資保険に入ったほうが絶対に得じゃないか」という考えになってしまいますが、やはり学資保険にもデメリットはあります。

貯蓄の場合は積み立てた金額は積み立てた分より下がることはありませんが、学資保険には元本割れの可能性があるのです。

元本割れとは、受け取る金額（満期保険金+祝い金）が支払った金額（保険料の総額）を下回ることをいいます。
つまり、契約者や被契約者（保障型の学資保険の場合）に保障が必要なかった場合（・・・もちろんそれが一番いいことなのですが）には、当然貯蓄のほうが金銭的にお得になります。

学資保険が貯蓄より有効性が高いのは、その貯蓄性より、生命保険としての機能を必要とする場合です。

ただ元本割れしない学資保険などもありますので、保障と貯蓄性の両方を得たい方は、そういった学資保険を選ぶのも良い手だと思われます。

貯蓄を選ぶか、学資保険を選ぶかは、それぞれの家庭の保障がすでに充実していて、投資的側面を目的とするか、もしくは、多少投資としては金額が落ちても、保障を充実させたいか、と言った点が主な要因になってくるでしょう。

⇒保険会社２４社　学資保険一括 無料資料請求はコチラ

さて、前回に続いて学資保険の種類の話です。
前回は貯蓄型の学資保険について述べましたが、今回は保障型の学資保険について述べようと思います。

近年は貯蓄型の学資保険に人気が集中していますが、保障型の学資保険もうまく利用すれば、同等以上に効果があるものです。

保障型の学資保険とは、医療保障や死亡保障が付いている学資保険で、貯蓄型に比べると、はるかに保障が充実しています。

どういう保障があるか、具体的に言うと、まず保険契約者である親に万一のことがあった場合に育英年金というものが満期になるまで受け取れます。

育英年金とは、保険契約者である親に死亡保障が付いた学資保険と言えばわかりやすいでしょうか。
親に万一のことがあった場合に、満期になるまで育英費用として一定の年金が受け取れるというものです。

もう一度、保障型の学資保険の話に戻りましょう。
このタイプの学資保険の特徴として、他には、子供が怪我や病気で病院にかかるときや、死亡したときに保障が利くという点があります。

上に挙げた特徴は、もちろん保険会社やプランによって異なってきます。
ただデメリットとして、保障が充実している分だけ保険料が上乗せされて、元本割れすることがよくあるということが挙げられます。

ですので、他の生命保険などで死亡保障や医療保障がしっかりしている方には、余計な保険料がプラスされてしまい、経済的な負担になってしまうこともあります。
そこいら辺はやはりよく比較・検討することが必要になってくるでしょう。

⇒保険会社２４社　学資保険一括 無料資料請求はコチラ